Jeg har delt mine erfaringer med en rekke ulike banker, og mange av disse er såkalte spesialbanker. Derfor ønsker jeg å forklare deg litt nærmere hva en spesialbank faktisk er, og hvordan en slik bank kan hjelpe deg.
Hva er definisjonen på en spesialbank?
En spesialbank er en bank som har spesialisert seg på å hjelpe vanskeligstilte låntakere som får avslag hos de tradisjonelle bankene. Med tradisjonelle banker mener vi de ordinære norske dagligbankene, som for eksempel DNB eller Sparebanken.
Spesialbanker er altså ofte villige til å hjelpe kunder som sliter økonomisk, for eksempel med inkasso og betalingsanmerkninger. Lånene som tilbys er derfor høyrisikolån, noe som betyr at banken tar en høyere risiko ved å låne ut penger siden kundene ofte har dårlig økonomi.
Spesialbanker er også kjent for å tilby en rekke ulike lån uten sikkerhet, som forbrukslån og reiselån.
Hvordan er rentene hos en spesialbank?
Siden spesialbanker ofte tar en forhøyet risiko ved å låne ut penger til kunder med negativ betalingshistorikk, koster også lånene mer. Rentene hos en spesialbank er i de aller fleste tilfeller markant høyere enn de du finner hos tradisjonelle banker.
Det er ikke uvanlig at den effektive renten hos en spesialbank er mer enn dobbelt så høy som rentesatsen du finner hos tradisjonelle banker. Effektiv rente er gebyrer og nominell rente sammenlagt, og gir et helhetlig bilde av lånets kostnad.
Vær derfor særlig obs på den effektive renten når du vurderer å ta opp lån hos en spesialbank. Her kan du spare mye penger på å velge riktig bank og lån.
Hva kan en spesialbank tilby?
En spesialbank kan vanligvis tilby en rekke ulike typer lån til kunder både med og uten betalingsanmerkninger. Det er imidlertid først og fremst refinansiering med sikkerhet i bolig som mange har spesialisert seg på, også kjent som omstartslån.
Enkelte spesialbanker kan også hjelpe med boliglån eller andre former for lån (f.eks. forbrukslån).
Hva skal til for å få lån hos en spesialbank?
Har du betalingsanmerkninger, vil de aller fleste spesialbanker krever at du kan stille med sikkerhet for å kunne få lån med betalingsanmerkning. Dette betyr enkelt og greit at banken krever pant i bolig eller annen eiendom. Dette kan være en bolig du eier selv, eller en kausjonist sin bolig.
Det kan også være mulig å stille med sikkerhet i for eksempel fritidseiendom. Du må kunne fremvise en verdivurdering av boligen, for eksempel i form av en e-takst.
Det må være ledig verdi i boligen for å kunne få lån hos en spesialbank. Husk at du maksimalt kan ha 85 % belåningsgrad i boligen. En spesialbank krever som regel også at du har en viss inntekt og at du er gammel nok.
Aldersgrensen kan variere noe fra spesialbank til spesialbank, og ligger som regel et sted mellom 18 og 23 år. For å få lån kan du heller ikke ha en total gjeld som er høyere enn fem ganger inntekten din.
Hva om jeg ikke har noen betalingsanmerkninger?
Har du ikke noen betalingsanmerkninger og har en ellers god økonomi kan du søke om ulike lån uten sikkerhet hos spesialbanker uten å måtte stille med noe sikkerhet i bolig.
Bør du refinansiere i bolig via spesialbank?
Hvorvidt du bør refinansiere i bolig via en spesialbank eller tradisjonell bank, avhenger helt av din økonomiske situasjon.
Hvis du ikke har betalingsanmerkninger, men ønsker å samle dyre smålån, vil det nok lønne seg å velge en tradisjonell bank. Hos disse vil som regel rentene være mye lavere, og derfor koster lånet mindre å betjene.
Sliter du derimot med inkasso og betalingsanmerkninger, vil du sannsynligvis ikke klare å få lån hos de tradisjonelle bankene. I slike tilfeller kan det å søke om refinansiering hos en spesialbank være den beste (og eneste) løsningen.
Hvilken spesialbank er best?
Jeg har vurdert mange spesialbanker, noe som inkluderer banker som Nordax, Bank2, Bluestep, MyBank og Svea Finans. Alle disse bankene kan tilby lån til deg som har problemer med å få lån i de tradisjonelle bankene.
Hvilken av bankene som passer best for deg, er imidlertid avhengig av hva slags krav du stiller til banken. Ønsker du for eksempel mulighet for support i helgene? Da kan for eksempel Instabank være et godt alternativ.
Det kan være nyttig å lese om andres erfaringer for å få en idé om hvorvidt banken er et godt valg eller ikke. Les gjerne om mine erfaringer med de forskjellige spesialbankene før du bestemmer deg.